Algunas personas tienen el privilegio de contar con alguien que les proporciona dinero para todos sus gastos y necesidades. Otros solo gastan lo que pueden pagar en efectivo. Aunque ambas situaciones son buenas, a lo largo de este artículo presentaremos los puntos positivos de construir una vida crediticia.
En primera instancia debemos hacernos las siguientes preguntas: ¿siempre voy a tener a esa persona que hoy me lo da todo? ¿siempre voy a poder pagar en efectivo todo lo que quiera o necesite? ¿como haré el día que quiera hacer realidad un sueño más grande como comprar un apartamento, un vehículo o abrir mi propio negocio y no tenga esa cantidad de dinero en efectivo o no tenga a nadie que me lo de? ... En ese momento necesitaremos crédito y, paradógicamente como para conseguir empleo nos exigen tener experiencia laboral, para otorgarnos crédito en la mayoría de los casos nos exigen tener vida crediticia.
La mayoría de las entidades financieras en Colombia tienen como requisito fundamental para otrogar créditos, que la persona debe tener un puntaje mínimo en las centrales de riesgo como datacrédito. Dicho puntaje depende de las políticas de cada entidad.
Estos son algunos consejos para iniciar tu vida crediticia:
1. Contrata tu plan de telefonía celular a tu nombre.
2. Contrata el servicio de telefonía de tu hogar a tu nombre.
3. Si en casa van a comprar muebles a crédito hazlo a tu nombre. Algunos de estos almacenes reportan tu comportamiento de pago a las centrales de riesgo.
Luego de que has iniciado tu vida crediticia deberás administrarla de la mejor manera. A continuación se presentan algunos consejos:
1. Asegúrate de pagar todas tus obligaciones a tiempo en la fecha máxima de pago o antes. Esto te dará la mejor calificación.
2. No permitas que te consulten en Datacrédito si no estás seguro de querer aceptar un producto o servicio que te estén ofreciendo. Cada vez que eres consultado en datacrédito para la solicitud de un producto tu puntaje baja. Adicionalmente los bancos tienen en cuenta al momento de hacer un análisis de crédito si las consultas que te han hecho se ven reflejadas en el otorgamiento de un producto, es decir, si te consultaron y no tienes un producto de esa entidad se presume que te fue negado y eso es una mala señal.
3. No te endeudes al extremo de tu capacidad.
4. No aceptes todos los productos financieros que te ofrezcan si no los necesitas, dos tarjetas de crédito son suficientes, por ejemplo.
5. Si en algún momento te ves en dificultad de pagar las cuotas de tus créditos busca otra entidad que te compre esa cartera, de esta manera redifieres tu deuda a un plazo que te sea cómodo pagando cuotas más bajas con tasas de interés más bajas. El hacer esto no afecta en lo más mínimo tu puntaje, al contrario, al pagar por adelantado un crédito anterior y demostrar un excelente hábito de pago con un nuevo tu puntaje mejora.
6. Si llegáses a pasar por una situación financiera que te impida seguir pagando tus obligaciones financieras en las condiciones pactadas inicialmente, acércate a tu banco y haz un acuerdo de pago.
7. Si ya estás en mora pregunta por las diferentes alternativas de normalización de cartera que te puedan ofrecer, éstas pueden ser: a) Mover las 2 o 3 próximas cuotas a pagar para el final de la vigencia del crédito, de esta manera tendrás hasta 3 meses para recuperarte y seguir pagando tu crédito correctamente. Esto no se reporta en las centrales de riesgo, por lo tanto no afecta tu vida crediticia. b) Rediferir todo el saldo de tu tarjeta de crédito al máximo de meses posibles para tener cuotas más bajas. Esto tampoco afecta tu vida crediticia. c) En un caso extremo Reestructurar el crédito. El método de la Reestructuración consiste en modificar las condiciones iniciales, por lo general el plazo, es decir, se amplia el plazo pactado para la cancelación del crédito para que las cuotas sean más bajas. Esta alternativa sí es reportada en centrales de riesgo y afecta negativamente tu vida crediticia, mientras te aparezca un crédito reestructurado será muy difícil que una entidad financiera te haga préstamos. Sin embargo, si la situación económica no te permite escoger otra alternativa, es mejor reestructurar y pagar que no pagar. d) Existen múltiples mecanismos de normalización, y por lo general están acompañados de algún tipo de condonación de intereses.
Tener una buena vida crediticia puede ser un factor determinante al momento de querer hacer realidad un sueño o de satisfacer una necesidad.
Emmanuel Granados Molina
Esp. en Finanzas y Negocios Internacionales
